Экономия денег и применение советов по личным финансам на практике может быть сложной задачей. Откладывание денег на непредвиденный случай, не говоря уже о первоначальном взносе за дом, пенсию или обучение ребенка в колледже, может занять годы постоянных сбережений и огромной дисциплины. Конечно, за исключением катастрофы, как только вы создадите эти экстренные сбережения и выработаете положительные привычки в отношении расходов и сбережений, оставаться на вершине своих финансов становится намного проще.

Как только вы больше не живете от зарплаты до зарплаты и у вас есть деньги, спрятанные на случай неотложной медицинской помощи, потери работы или отпуска, вы достигли состояния финансовой стабильности, но это не значит, что вы можете просто перестать думать. о том, куда уходят ваши деньги. Оказывается, в банке можно хранить слишком много денег, и вложение туда всех ваших сбережений может навредить вашим долгосрочным финансовым целям.

Это не значит, что вы не должны хранить деньги в банке. Жидкие сбережения — деньги, которые легко доступны без комиссии, если возникнет необходимость, — необходимы для хорошо сбалансированного финансового здоровья.

Для большинства людей эти сбережения принимают форму чрезвычайного фонда. «Размышляя о своих общих сбережениях, следует учитывать резервный фонд как часть смеси», — говорит Ширли Янг, вице-президент Marcus by Goldman Sachs.

Где хранить свой резервный фонд

Ян говорит, что большинство финансовых экспертов согласны с тем, что ваши сбережения на случай чрезвычайной ситуации должны включать расходы на проживание за шесть месяцев, но фактическая сумма зависит от вашей финансовой стабильности. Лорен Анастасио, сертифицированный специалист по финансовому планированию в SoFi, говорит, что расходы на сумму от трех до шести месяцев — это хорошее практическое правило. Если вы работаете в стабильной отрасли, у вас хорошее здоровье и вы живете в районе с низкой стоимостью жизни, вам может сойти с рук вложение меньшего количества денег — всего три месяца расходов — в ваш резервный фонд; если есть шанс, что в будущем могут возникнуть большие расходы (или увольнения), может быть разумнее отложить больше денег.

«Эти деньги следует хранить отдельно от вашего обычного расчетного счета, чтобы избежать случайных расходов или соблазна использовать средства для чего-либо, кроме чрезвычайной ситуации», — говорит Анастасио.

Хранение этих сбережений на банковском счете (вместо инвестиционного счета) означает, что вы можете получить к ним доступ, когда вам это нужно, но это также означает, что у вас есть много денег, лежащих в одном месте и обесценивающихся с процентами. Чтобы сохранить высокую стоимость вашего резервного фонда, держите его на высокодоходном сберегательном счете; процентные ставки резко упали во время пандемии коронавируса и экономического кризиса, но есть вероятность, что 2-процентные ставки, которыми мы пользовались в 2019 году, в какой-то момент вернутся.

А пока, если вы ищете место для хранения своих денежных сбережений, изучите текущие ставки и выберите банк с максимально возможной ставкой. По мере улучшения состояния экономики процентные ставки, вероятно, снова вырастут. Помните, что большинство онлайн-банков предлагают более высокие процентные ставки, чем их традиционные аналоги, храните свои деньги в надежном месте и приготовьтесь к долгому ожиданию.

Сколько положить на свой текущий счет

Со всеми этими деньгами, спрятанными на вашем сберегательном счете, что вы делаете со своим текущим счетом? Вероятно, это счет, на который вы вносите зарплату, оплачиваете счета и используете для покрытия повседневных расходов, поэтому вам определенно нужны деньги. Но текущие счета также печально известны низкими процентными ставками, поэтому деньги, которые вы храните на них, не приносят вам никакой пользы.

К сожалению, нет универсального ответа на вопрос, сколько вы должны держать на своем текущем счете, потому что ежемесячные расходы у всех разные. Однако есть несколько способов определить, сколько нужно оставить на счету.

Если вам нравятся фиксированные цифры, Stash Wealth рекомендует не более 2000–3000 долларов подушки безопасности, чтобы учесть приливы и отливы ваших денег; это может быть немного высоко для некоторых людей, особенно если их расходы находятся на низкой стороне.

Ян предлагает рассчитать наилучшее число для вас, исходя из ваших потребностей. «Потребители должны определить свои предполагаемые ежемесячные расходы и иметь достаточно средств на своем расчетном счете, чтобы покрыть эти расходы», — говорит Ян. «Любые дополнительные средства, которые остались, они должны рассмотреть возможность перевода на что-то, что дает более высокую доходность».

Анастасио говорит, что это зависит от того, сколько вам удобно иметь в запасе. В целом, однако, «рекомендация, имеющая смысл для вашего текущего счета, состоит в том, чтобы хранить эквивалент одной чистой зарплаты», — говорит она. «Это гарантирует, что сумма будет подходящей для всех, независимо от уровня дохода».

Когда ты все еще не уверен…

В конце концов, вам нужно определить, какая сумма резерва вам нужна на вашем расчетном счете, чтобы быть уверенным, что вы можете покрыть все свои расходы (и, возможно, даже несколько разориться). Одно из этих указаний может помочь вам понять, что это за число; как только вы это сделаете, вы можете быть уверены, что не держите слишком много в банке.

Имейте в виду, что некоторые финансовые учреждения взимают штрафы или сборы, если баланс вашего расчетного счета падает ниже определенного порога. Узнайте, каковы правила для ваших учетных записей, и обязательно выполняйте требования, чтобы не платить комиссию. Верно и обратное: если ваш баланс слишком велик — 250 000 долларов, — FDIC не покроет его; если вы держите столько денег в банках, распределите их по счетам или учреждениям, чтобы убедиться, что все они застрахованы.

Не забывайте об инвестициях

Все остальные ваши деньги — потому что вы продолжаете откладывать, верно? — должны идти на инвестиции, где у них может быть шанс расти и накапливаться быстрее. (Позволяя вашим деньгам приносить вам деньги, вы помогаете расти своим сбережениям и снимаете с себя часть нагрузки.) Это могут быть депозитные сертификаты, облигации, акции, взаимные фонды или другие варианты инвестирования, но вы хотите, чтобы ваши деньги сделать небольшую работу для вас. Если он вложен, он, надеюсь, растет, приближая вас немного ближе к вашим финансовым целям.